經(jīng)濟復蘇的關鍵時刻，作為經(jīng)濟晴雨表的小微企業(yè)如何走出陰霾加快修復，正在成為全球性課題。
在此背景下，聯(lián)合國開發(fā)計劃署（UNDP）也將2023年的“中小微企業(yè)日”（每年的6月27日）主題聚焦于“增強中小微企業(yè)韌性，加速實現(xiàn)2023可持續(xù)發(fā)展議程”。聯(lián)合國開發(fā)計劃署駐華代表白雅婷認為，中小微企業(yè)若想在外部沖擊和動蕩環(huán)境中生存成長，韌性至關重要，尤其需要中小微企業(yè)具有適應性和創(chuàng)新驅(qū)動力。
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而這種韌性顯然需要政府側(cè)和機構側(cè)的幫扶?！吨袊?jīng)營報》記者注意到，自2023年以來，國家出臺了一系列政策為小微企業(yè)的復蘇注入“強心劑”，金融監(jiān)管部門也要求金融機構“2023年小微金融服務要保持增量擴面”。
此外，幫助小微企業(yè)增強韌性的過程，也是小微金融創(chuàng)新業(yè)務模式、在發(fā)展和安全之間修煉平衡術的過程。業(yè)內(nèi)重點關注的是，面對抗打擊能力較弱的中小微企業(yè)群體，如何做到精準且可持續(xù)的金融服務？如何化解授信傾斜、降低貸款利率與不良率有可能抬升之間的矛盾？
聚焦小微韌性修復
過去三年，全球中小微企業(yè)受到的沖擊之大前所未有。北京大學企業(yè)大數(shù)據(jù)研究中心、北京大學中國社會科學調(diào)查中心與網(wǎng)商銀行聯(lián)合發(fā)布的《小微經(jīng)營者調(diào)查報告》（以下簡稱“《報告》”）顯示：2020年以來，小微經(jīng)營者面臨巨大的環(huán)境挑戰(zhàn)，小微企業(yè)利潤率持續(xù)下滑，從2021年第二季度的3.2%一路降至2022年第四季度的-2.5%。
即使在2023年的復蘇期，這一群體仍然面臨挑戰(zhàn)。國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示：今年第一季度大企業(yè)PMI（制造業(yè)采購經(jīng)理指數(shù)）回升至50%，但中、小型企業(yè)PMI已連續(xù)3個月下降。
京東經(jīng)濟發(fā)展研究院副院長朱太輝研究發(fā)現(xiàn)，當前內(nèi)需不足、外需下降沿著“需求—生產(chǎn)—利潤—就業(yè)—消費（需求）”這一鏈條對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的影響還在延續(xù)，且對中小企業(yè)的沖擊更大。
上述《報告》也指出，雖然各項數(shù)據(jù)有所好轉(zhuǎn)，但小微企業(yè)依然面臨著壓力。其中，市場需求不足是困擾服務業(yè)的主要因素，第二產(chǎn)業(yè)面臨的主要壓力則是經(jīng)營成本。
這些壓力又會讓小微企業(yè)的“缺錢”問題更為嚴峻。度小滿在今年一季度進行的調(diào)研顯示，65%的小微企業(yè)主認為影響發(fā)展的主要因素是資金不足。度小滿信貸業(yè)務總經(jīng)理梁嵩告訴記者，小微企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定、缺乏抵押物，信貸需求呈現(xiàn)期限短、金額小、頻度高、時間急等特點。而發(fā)展不確定性和信息不對稱又導致其融資風控成本高、受理流程多、放款周期長，這些都提高了企業(yè)的融資交易成本。
風控成本高企，導致小微企業(yè)要獲得信貸支持都較為不易。“小微企業(yè)的數(shù)字化風控問題主要集中在數(shù)據(jù)比較少和數(shù)據(jù)應用缺乏成熟經(jīng)驗兩個方面，比起動輒百萬的C端數(shù)據(jù)來說，B端的數(shù)據(jù)樣本要少很多?！敝貞c小雨點小額貸款有限公司（以下簡稱“小雨點”）董事兼總經(jīng)理孟維歡在接受記者采訪時表示。
因此，在乍暖還寒的特殊階段，尤其需要密切追蹤小微企業(yè)的實際經(jīng)營情況。孟維歡告訴記者，“我們在4月集中走訪了一批小微商戶，發(fā)現(xiàn)不少老板抱怨在今年年初大量進貨希望大干一場，但到一季度后發(fā)現(xiàn)市場不及預期，現(xiàn)在存在一定的壓貨情況。這時，我們就需要及時調(diào)整貸前貸中的風控策略?！?/p>
資金不足和風控難還不是唯一痛點。美團金融服務團隊近期通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)：七八成小微經(jīng)營主體的經(jīng)營賬都是“糊涂賬”。美團金融服務平臺支付平臺負責人劉曉東向記者透露，比如有的小微業(yè)主會定期把美團外賣、餓了么、微信等平臺提供的對賬單和自己的采購單一一導入Excel表逐筆比對，一對就是一通宵，但算出來的賬單準確性差，很難堅持。如果想尋求財務管理服務商的幫助，價格又非常高。
這些都成為導致中小微企業(yè)“韌性差”的因素。此前有統(tǒng)計顯示，我國的中小企業(yè)5年的淘汰率接近70%，企業(yè)自身的經(jīng)營狀況不太樂觀導致了銀行等機構不敢輕易向中小企業(yè)放貸，陷入惡性循環(huán)。
而針對上述困局，就特別需要持續(xù)性的政策傾斜。記者注意到，今年以來，小微企業(yè)貸款繼續(xù)保持“增量擴面”態(tài)勢。截至2023年一季度末，銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬億元，同比增長25.8%。
“上半年，我們新發(fā)放貸款和存量貸款的質(zhì)量均出現(xiàn)拐點，小微經(jīng)營者的貸款需求逐步回升，成為網(wǎng)商銀行業(yè)務發(fā)展的堅強基礎。”網(wǎng)商銀行董事長金曉龍在近期透露。
上述《報告》也顯示，2023年一季度，調(diào)研范圍內(nèi)小微企業(yè)利潤率由負轉(zhuǎn)正，環(huán)比增長3.7個百分點?，F(xiàn)金流平均可維持時間升至2.6個月并有進一步改善趨勢。但是，市場需求不足、經(jīng)營成本壓力大仍制約著小微經(jīng)濟的進一步復蘇。“小微經(jīng)營者的至暗時刻已過，但仍需加強支持。”北京大學光華管理學院教授張曉波在解讀《報告》時表示。
小微金融亦須可持續(xù)
作為聯(lián)合國開發(fā)計劃署在中國推進項目的重要合作部門之一，中國國際經(jīng)濟技術交流中心在服務中對小微企業(yè)的現(xiàn)狀感同身受。在該中心副主任張翼看來，韌性，在英文中可以翻譯成恢復力或復原力，是企業(yè)面臨變局、挑戰(zhàn)甚至災難時的應對處置能力、調(diào)整適應能力和蓬勃發(fā)展能力。小微企業(yè)是市場生態(tài)鏈中最弱的環(huán)節(jié)，保小微企業(yè)就是保市場主體、保就業(yè)，中小微企業(yè)的韌性是我國經(jīng)濟韌性的重要基礎。
如果想強化這種韌性，顯然需要圍繞小微經(jīng)營的多重痛點去一一擊破。記者在采訪調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，金融服務中，首當其沖的問題是機構對小微風控能力的持續(xù)強化，即如何服務此前無法服務的群體、如何提高客戶識別和信貸投放能力、如何拓寬融資服務邊界等。
這就需要將小微企業(yè)主的優(yōu)質(zhì)信用轉(zhuǎn)化為金融機構可以識別、監(jiān)測的風險評估結(jié)果。據(jù)梁嵩介紹，度小滿是基于人工智能技術為小微企業(yè)提額降價、降本增效。通過數(shù)據(jù)特征和算法，為小微用戶“畫像”進行精準的風險識別和判斷，將央行征信報告解析為40多萬維風險指標，提高風險區(qū)分度，使得小微金融風險降低25%。自2020年以來，度小滿服務的小微客戶，平均利率下降了28%。
此外，是服務的持續(xù)擴面與模式創(chuàng)新。
為破解上述小微企業(yè)“對賬難”的“小”問題，美團通過與銀行合作推出面向小微商家的“美團生意卡”，從小微經(jīng)營主體對賬痛點切入，融合支付結(jié)算、賬單管理、資金生息等多樣化金融服務。據(jù)美團方面近期透露，正式上線一年多來，美團生意卡服務的小微商戶數(shù)已突破100萬。
小微服務既需要公益心態(tài)，也需要商業(yè)手法。提升風控水平之外，尋求“授人以魚”和“授人以漁”相結(jié)合。梁嵩告訴記者，在免息貸款之外，度小滿也與UNDP開展“可持續(xù)金融助力鄉(xiāng)村振興”項目，在一些偏遠鄉(xiāng)村為女性、小微生意人提供技能、知識培訓。據(jù)其透露，相關項目已在福建古田縣、陜西西鄉(xiāng)縣和重慶酉陽縣三地落地。
值得注意的是，雖然當前銀行業(yè)普惠小微貸款不良率基本保持穩(wěn)定。但在朱太輝看來，這主要受益于國家對中小微企業(yè)的貸款延遲還本付息的政策。而目前，金融機構如何改善小微金融服務顯然面臨更大的壓力，現(xiàn)有的“收益—成本—風險”函數(shù)不支持持續(xù)做大做多小微企業(yè)貸款，不是收益上不來，就是成本下不去、風險壓不住。
如何在服務中尋找平衡點，實現(xiàn)小微金融的長期可持續(xù)發(fā)展？在孟維歡看來，做小微業(yè)務需要具備一定的戰(zhàn)略定力。他向記者透露，小雨點從2018年開始做B端業(yè)務服務小微和“三農(nóng)”群體，雖然不是所有嘗試都成功，但為綠色出行、綠色塑化、醫(yī)藥、農(nóng)機、物流等產(chǎn)業(yè)鏈上小微企業(yè)提供的金融服務取得了一定成效，目前放款中B端貸款占比已達到80%左右，資產(chǎn)表現(xiàn)也不錯。
在他看來，這種平衡點的把握，需要根據(jù)公司發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營狀況具體來看。“如果我們服務的某個行業(yè)處于下行態(tài)勢，那就需要及時、審慎地調(diào)整風控策略，甚至考慮退出。因為我們需要采取措施來保護公司的經(jīng)營，以確保長期可持續(xù)地服務小微。對于暫時受到影響的客戶，可能存在的回款困難問題，我們也會專門制定政策給予一定的幫扶使他們渡過難關?！彼硎尽?/p>
（文章來源：中國經(jīng)營網(wǎng)）
